医療保険の「3大疾病特約」は貯蓄が十分でなければ入るべき

医療保険には、3大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)で所定の状態になると一時金を受け取れる「3大疾病特約」が用意されている商品が多いです。

医療保険に加入していれば入院給付金や手術給付金を受け取れますが、こうした一般的な給付金では3大疾病のときに十分な給付金を受け取れない可能性があります。

そのため、医療保険に加入していても3大疾病特約を付加する価値はあります。

この記事では、なぜ3大疾病特約を付加する価値があるのかという点について解説します。

FP横山

3大疾病には一時金での備えが向いていると思います。

3大疾病特約とは

一般的に3大疾病特約とは、以下の3つの病気にかかって所定の状態に該当すると一時金が支払われる特約です。

  • がん(悪性新生物)
  • 急性心筋梗塞
  • 脳卒中

医療保険に加入していれば入院給付金や手術給付金が受け取れますが、3大疾病特約を付加していれば、それに加えて一時金が受け取れるというわけです。

なお、がんについては悪性新生物(浸潤がん)のみが対象で、上皮内新生物が対象となっている商品は少ないです。

一時金は50万円~100万円くらいが多いです。

3大疾病になるとどのようなお金のかかり方をするのか?

3大疾病特約が必要かどうかを考えるには、それぞれの病気でどのくらいのお金がかかるのかを知ることが必要です。

がん(悪性新生物)

がんのお金のかかり方は、がんの種類や治療方法によってさまざまです。

がんの治療法は手術、化学療法(抗がん剤や分子標的薬など)、放射線治療の3つがメインです。手術と抗がん剤を併用するパターンが多く、抗がん剤は術前にがんを小さくする目的や、術後に再発を予防するために使用されます。

入院して手術を受けて完治するケースなら高額療養費制度があるので、普通に備えがあればそれほど問題ではありません。

ただ、がんは通院で治療することが増えています。通院で抗がん剤をする場合、高額療養費制度が適用されても月に数万円の負担が続くことがあります。医療保険は基本的に入院保険なので、通院での治療の場合は給付金が受け取れません。

放射線治療については20回程度の治療を通院で行いますが、1回あたりの負担はそれほど大きくないのでそれほど心配はいらないでしょう。

また、がんの場合は健康保険の使えない検査や治療を受けることもあり得ます。そうなるとまとまったお金が必要になることもあるので、がんと診断確定された時点で一時金を受け取れるほうが使い勝手が良いと言えます。

がんの治療費については「がん治療費ドットコム」というサイトが参考になるので、興味があればご覧ください。なお、金額は高額療養費制度を適用する前の総額で書かれているので注意してください。

がんの場合は「高額療養費制度があるから大丈夫」と言えないケースがあります。そのため、がんに特化したがん保険という商品が別にあるのです。

急性心筋梗塞・脳卒中

急性心筋梗塞と脳卒中に共通しているのは、いずれも治療を終えたあとにリハビリが必要になることがあるという点です。特に脳卒中ではリハビリが長期に及ぶことがあります。

医療保険の給付金が支払われる入院は、病院または診療所における治療を目的としたものだけが対象で、リハビリ施設で行うものは対象になりません。また、通院でリハビリを行う場合も対象になりません。

そのため、医療保険に加入していても、3大疾病特約がなければ十分な給付金を受け取れない可能性があります。

また、麻痺が残ると仕事に支障が出る可能性も十分にあります。その結果、収入が減ることも考えられるので、一時金を受け取れるようにしておくことには意味があります。

給付金の支払条件の違いに注意!

一口に3大疾病特約と言っても商品ごとにその保障内容は違っており、いくつかのパターンにわかれています。

対象となる疾患の範囲

3大疾病特約についてはこれまではがん、急性心筋梗塞、脳卒中と説明してきましたが、急性心筋梗塞と脳卒中についてはそれぞれ心疾患と脳血管疾患とする商品も増えています。

そのため、3大疾病特約の保障範囲は以下のいずれかのパターンになっています。

  • がん、急性心筋梗塞、脳卒中
  • がん、心疾患、脳血管疾患

急性心筋梗塞は心疾患の一部です。同様に、脳卒中は脳血管疾患の一部です。

つまり、急性心筋梗塞よりも心疾患、脳卒中よりも脳血管疾患を保障の対象としているほうが保障範囲が広いということです。

どのくらい補償範囲が違うか説明するため、厚生労働省が公表している人口動態統計(確定数)の死亡数の内訳を参考までに示します。

心疾患の場合は以下の図のとおり、心疾患全体に占める急性心筋梗塞の割合は約17%です。


引用元:平成29年(2017)人口動態統計(確定数)の概況|厚生労働省

しかし、脳血管疾患の場合は脳卒中(脳梗塞、脳内出血、くも膜下出血の総称)が97.5%を占めるので、ほぼ変わりません。

急性心筋梗塞と心疾患は大きく違いますが、急性心筋梗塞以外の症状で給付金の支給要件を満たすものはどれくらいあるかと考えると、いずれもあまり変わらないのではないかと個人的には考えています。

一応、心疾患の場合は保障範囲が大きく違うという点は知っておいてください。

その他の条件

◎がんの場合

がんについては生まれて初めてがんと診断確定されることが条件なのは、すべての保険会社で共通していると言って良いでしょう。がんについては商品による給付条件の違いを考慮しなくて良いです。

◎急性心筋梗塞(心疾患)の場合

急性心筋梗塞や心疾患は、単にかかっただけでは一時金は支払われません。これらの病気では罹患したうえ、以下の条件で商品ごとに定められているものを満たすことが必要です。

  • 60日以上の労働の制限を必要とするもの → ×
  • 20日以上の入院を必要とするもの → △
  • 入院の開始を条件とするもの → ◯
  • 所定の手術を受けることを条件とするもの → ◯

昔は60日以上の条件のみでしたが、この条件で給付金を受け取れるのはごく限られていると言われていました。しかし、最近は商品性が改善され、徐々に条件がゆるくなっています。

20日以上の入院は微妙なところで、必ず給付金が受け取れるかどうかはわかりません。条件として悪くはありませんが、よりゆるい条件のほうが良いと考えられます。

注意
「◯」としたものでも、これらの病気にかかっただけで給付金を受け取れるわけではない点に注意してください。

◎脳卒中(脳血管疾患)の場合

脳卒中や脳血管疾患も急性心筋梗塞や心疾患とだいたい同じイメージです。

  • 60日以上の神経学的後遺症(まひなど)が継続することを条件とするもの → ×
  • 20日以上の入院を必要とするもの → △
  • 入院の開始を条件とするもの → ◯
  • 所定の手術を受けることを条件とするもの → ◯

なお、脳卒中の場合は薬物治療が中心なので、手術をするとは限らないことは知っておきましょう。

急性心筋梗塞(心疾患)と脳卒中(脳血管疾患)はこの条件がとても重要なので、商品を選ぶときはよく確認してください。

商品の具体例

ここでは商品ごとの具体例を挙げて、その違いを見ていきましょう。

アフラック「EVER」の場合

アフラック生命「EVER」では「3大疾病一時金特約」を付加し、以下のいずれかの条件にあてはまると一時金が受け取れます。

  • 初めてがんと診断確定されたとき
  • 急性心筋梗塞または脳卒中の治療を直接の目的として手術を受けたとき
  • 急性心筋梗塞または脳卒中の治療を直接の目的として、継続20日以上の入院をしたとき

アフラック「EVER」では急性心筋梗塞と脳卒中の場合、所定の手術を受けるか継続20日以上の入院が条件となっています。

20日というのは以前よりは良いですが、意外と条件としては緩くないので注意してください。

チューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムDX」の場合

チューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムDX」の「3大疾病診断給付金特約」における支払い条件は以下のとおりです。

  • 責任開始日から、その日を含めて91日目以降、初めてガン(悪性新生物・上皮内新生物)と診断確定されたとき
  • 責任開始日以降に急性心筋梗塞もしくは脳卒中の治療を直接の目的として入院を開始したとき

チューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムDX」では、急性心筋梗塞や脳卒中については入院を開始するだけで受け取れるので、アフラックの商品より条件はゆるいです。

また、ガンは上皮内新生物も対象となっています。

オリックス生命「新CURE」の場合

オリックス生命「新CURE」の3大疾病特約は「重度3疾病一時金特約」という名称です。

  • がん責任開始日以降に初めてがんと診断確定されたとき
  • 責任開始日以降に生じた疾病(急性心筋梗塞または脳卒中)の治療を目的として、約款所定の病院または診療所への入院を開始したとき

オリックス生命「新CURE」でもチューリッヒ生命と同様、急性心筋梗塞や脳卒中では入院を開始したことだけが条件となっています。

おわりに

3大疾病保障は使えない特約と言われていましたが、私は決してそうとは思いません。

なぜなら最近は商品性が改善されましたし、がん、急性心筋梗塞、脳卒中のいずれも一時金で備えるのが向いていると考えているからです。

これらの病気にかかったときにまとまったお金を出す余裕がないのであれば、加入を検討する余地は十分にあるでしょう。

がんの保障だけもう少し、上乗せしても良いかもしれません。